判断フレーム

自動車保険を乗り換えたら年31,700円下がった。67,490円→35,790円の全記録

公開: 2026年9月29日／更新: 2026年10月11日

保険料は、黙っていれば毎年同じ額が引き落とされていく。そういう性質の支払いだ。

12年落ちのセレナで、その額は67,490円だった。翌年、35,790円になった。

差は31,700円。率にして47%。一年ぶんの保険料が、半分近く消えた。

家計簿アプリに残る、たった2行の記録から始める。

二行の証拠

帳簿を開く。日産セレナC26にかかった保険の全記録がこれだ。

主役は真ん中あたりの二行。2025年1月に払った67,490円と、2026年1月に払った35,790円。どちらも1月決済の年払いで、支払いの時期と払い方はそろっている。

小さな二行もある。2026年1月7日の**−440円と−490円**、締めて930円の入金。乗り換えの前後には、こういう端数が動く。金額としては微々たるものだが、帳簿とはこういうものだ。表の一番上の3,790円は、ヴォクシーからセレナに乗り換えたときの差額。車が替わっても、保険は黙ってついてくる。

ちなみに2年間の保険支出123,790円は、この車のランニングコスト960,621円の**12.9%**にあたる。燃料、税金に次ぐ第三の費目。維持費の全体は2年間の維持費の記録に譲る。

更新の時期が近づいていた

きっかけは、更新の時期が近づいていたこと。それだけだった。

この契約は、何もしなければそのまま継続に進む形だった。便利だが、比べる機会もそこで消える。

12年落ちの車だ。考えることはいくつもあった。何より、前年に払った67,490円という数字が頭に残っていた。

この額は、妥当なのか。

比べてみなければ分からない。分からないまま自動更新のボタンを押すのは、値札を見ずにレジに並ぶのと同じだった。

更新の前に、並べて比べる

動いたのは、更新月のおよそ1か月前だった。

更新が済んでから他社に移ると、解約の手続きと返戻の精算が加わる。手間がいちばん少ないのは、年に一度の更新の前だった。

この1か月でやることは、突き詰めれば一つしかない。同じ条件で、複数社の金額を並べる。

一社ずつ公式サイトを回るつもりは、最初から無かった。面倒だからだ。使ったのは価格.comの自動車保険一括見積もり。車両情報、免許の色、等級、年間走行距離、使用目的を一度入れれば、各社の金額が横に並ぶ。下のリンクは、使ったものとは別の一括見積もりサービスになる。

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金額が確定した瞬間

35,790円という数字が出た。並んだ中で、他より安い。

67,490円との差、31,700円。

この31,700円で何ができるか。オイル交換なら3回分。前回の車検で払った整備費67,690円のおよそ半分。あるいは——後で書くが、13年超の重課ペナルティの2.6年分。

一度の見直しで、これだけ動いた。

ただし、書けないこともある。補償の条件について、保険証券での照合はしていない。対人対物の限度額、車両保険の有無と免責金額、等級、運転者限定——これらが切替前後で同等だったかを、確認できていない。だから「補償を削らずに47%下がった」とは、この記事では書かない。

いま確実に言えるのは、家計簿の金額が67,490円から35,790円に変わったという事実だけ。この記事は、その事実の記録だ。

この数字をどう読むか

正直に書いておくことが二つある。

一つ。これは一つの条件での実額であって、誰にでも起きる話ではない。 保険料は車種、年式、等級、年齢、使用目的、走行距離、そして事故歴で決まる。同じ乗り換えをしても下がらない人はいるし、上がる人もいる。ここに書いた31,700円は、12年落ちのセレナ一台の記録にすぎない。

二つ。安いことは、それ自体では良いことではない。 保険は事故が起きたときにだけ価値が確定する商品だ。払う額を下げることと、いざというときの備えを削ることは、はっきり別の話になる。金額だけで決めるのは、値札だけ見て中身を見ないのと変わらない。

それでも言えることはある。比べてもいないのに払い続けるのは、値札すら見ていないということだ。 比べた結果として、31,700円が動いた。それだけの話で、それだけのことが年に一度、1か月の窓の中でできる。

玉突きの話

さて、浮いた31,700円がその後どうなったか。

この車は2025年6月、初度登録から13年を超えた。13年超の車には、自動車税と重量税に割増がつく。この車は、重量税が2025年6月の車検から、自動車税が2026年度の分から割増になった。年に換算しておよそ12,300円。

31,700円 ÷ 12,300円 ≒ 2.6年分。

保険の見直しで浮かせた金額は、そのまま古い車であることのペナルティ2.6年分に消えたことになる。一方の手で節約し、もう一方の手で国に納める。

維持費とは、そういう玉突きだ。

その割増が実額でいくらか、それは本当に損なのか。また別の話。

13年超の重課は、手放す合図ではない。降りる線は3つ、先に決めてある

データについて

本記事の保険料の金額は、家計簿アプリの明細から抽出した実際の決済記録。ほかの数値の出典は下の表のとおり。保険会社名・金額・決済日はいずれも家計簿の記録そのままで、推定や概算は含まない。ただし補償条件の同等性は、保険証券と照合していない。

主な数値の出典